Подводные камни кредита: как не попасть в банковские ловушки

Подводные камни кредита

Не смотря на кризис, сегодня банки активно обещают самые разные выгодные кредиты на покупку всего практически бесплатно. Оно и не удивительно: «крутить» средства вкладчиков депозитов приходится все активнее дабы покрыть выросшие из-за инфляции и оттока вкладов проценты.

Если вы не привыкли сдерживать свои желания, а свободных средств не хватает и вы решили продолжать, как в докризисное время жить в долг, то вам пригодятся несколько советов, как не попасть в банковские ловушки при оформлении кредита.

Проценты по кредиту. Изначально вам обещают деньги под 25% годовых, а позже выясняется, что реальная процентная ставка, которую вам придется выплатить в итоге, составляет 50-60% процентов. Об этом не пишут в рекламных проспектах и зачастую финальные цифры заемщик видит только во время подписания кредитного договора. Поэтому при первом же обращении в банк просите сразу уточнить вам итоговую процентную ставку и дать подробный график платежей. Сделать это — обязательство банка. Если процесс оформления кредита начался, но в какой-то момент Вы решили отказаться от кредита, то это тоже может стоить вам денег. Это необходимо так же обговорить до момента, пока «маховик запущен».

Банковские комиссии. За рассмотрение заявки, за открытие счёта, за ведение счёта, за страховку, за перевод денег на счёт — за всё это банк может взимать определенную комиссию, что дополнительно обойдется Вам некоторую сумму. Уточняйте каждую деталь. Никогда не будет лишним переспросить и сэкономить деньги.

Часто вместе с кредитными картами вам могут вручить целый пакет ненужных, но затратных "довесков"Дополнительные услуги. С этой маленькой банковской хитростью вы часто можете встретиться при оформлении банковской кредитной (да и не только) карты. Обычно к основному продукту, собственно карте, идет целый набор маленьких и на первый взгляд незаметных дополнительных довесков-услуг. Например СМС-банкинг — информирование вас через СМС о всех движениях по вашему карточному счету. Услуга вроде бы полезная, однако в одних банках она бесплатна, а в других за месячное использование либо за каждую СМС с вас будут снимать деньги, что в результате выльется в ощутимую цифру.

Новая услуга, которую сейчас активно предлагают заемщикам по пластиковым картам — это страхование финансовых рисков. Якобы в случае, если некто снимет деньги с вашей карты мошенническим способом, то эта страховка покроет ваши потери. Разумеется, это тоже стоит денег. Чаще всего от дополнительных платных услуг можно отказаться, подав соответствующее заявление в банк после оформления карты.

Банк может установить вам солидный кредитный лимит, о котором вы не просили, и в который вы случайно рискуете влезтьКредит поневоле. Вы не поверите, но иногда вы вообще не собирались брать кредит, а через какое-то время оказывается, что вы его взяли и что-то должны банку. Такая ситуация может возникнуть, опять-таки в случае оформления кредитной банковской карты. Обычно, если вы выглядите как потенциальный заемщик, то открыть кредитный лимит по карте на нужную вам сумму не так-то просто. А вот если вы и не думаете брать деньги в долг, а карту оформляете для других целей, то вполне может оказаться, что по ней вам неожиданно установят весьма приличный кредитный лимит. Безо всяких ваших усилий.

Чем это плохо? Тем, что при недостаточном контроле состояния счета в один прекрасный момент вы можете случайно таки взять кредит. Например вы забыли отключить ненужные платные услуги и их оплата превысила остаток на вашем счету. Либо же постарались все те же мошенники. Либо не рассчитали с покупками. Если на карте есть льготный период, а вы редко на нее заглядываете, то вы можете даже не догадываться, что стали должником. Но по истечении льготного срока погашения ваш долг будет увеличиваться весьма стремительно. Бдите!

Прикиньте заранее, в какую общую сумму обойдутся вам в результате вещи, купленные в кредит?Конечная сумма выплат. Для того, чтобы правильно оценить свои возможности и вообще выгодность «жизни в долг» вам желательно знать, какую общую сумму вы отдадите банку за весь период пользования кредитными деньгами. Попросите сотрудника кредитного отдела предоставить подробный расчет выплат по кредиту, где Вы сможете оценить как суммы ежемесячных выплат, так и итоговую сумму.  Например вы берете для личных целей машину, стоимостью в 20 тысяч долларов, а через N-ное количество лет, пока вы выплачиваете кредит,  она обходится вам в 40 тысяч. Не считая бензина и технического обслуживания. И это при том, что продать ее при самой бережной эксплуатации можно будет максимум за 12 тысяч. Хорошо подумайте, нужно ли вам это? Возможно более рационально будет взять кредит на меньший срок (даже при более высоком проценте сумма переплаты будет ниже) или вы сможете производить досрочные выплаты без штрафных санкций (это тоже нужно уточнить заранее).

«Легкие» кредиты. Самые невыгодные кредиты, как правило, самые простые в получении. Если у вас не требуют ни поручителей, ни справки о доходах, то будьте готовы, что процентная ставка по такой ссуде будет очень неприятной.

Кредиты с "нулевым" начальным взносом. как правило, не выгодныКредит с «нулевым» начальным взносом. Такое предложение часто можно встретить в магазинах бытовой техники. Только на первый взгляд кажется, что вы ничего не платите. Реальная процентная ставка по таким кредитам колеблется в диапазоне от 35 до 65% (такой же кредит сейчас можно взять и при ставке 25-28%). Запомните главное: просто так никакой банк кредиты выдавать не будет. Он заботится, в первую очередь, о себе и своих деньгах, а вовсе не о вас.

Страхование залога. При кредитовании на крупную сумму, например на покупку машины или квартиры, залоговое имущество (обычно это собственно предмет покупки, либо любое другое, какое банк согласиться принять у вас в залог) по требованию банка придется застраховать. Во-первых вы должны быть готовы к тому, что оплачивать стоимость страховки придется вам. Возможно эта сумма может быть включена в общую сумму кредита (если вы берете его наличными), либо же вам придется оформить на себя еще одну кредитную линию. Такие условия в качестве обязательных, например, выдвигал своим заемщикам УкрСоцБанк (UniKreditBank) при покупке автомобиля: ежегодный страховой взнос по КАСКО  «страховался» дополнительной кредитной линией. Разумеется, не бесплатно.

В страховом договоре обязательно прописывается, какие случаи не будут являться страховыми. Причтите этот пункт очень внимательно. Иначе, что бы ни произошло, вы останетесь должником. Например, акт терроризма, гражданские волнения или алкогольное опьянение могут страховым случаем и не считаться. Если возможно, ищите страховую компанию, покрывающую наибольшее число рисков при минимальных исключениях, однако, скорее всего, выбор у вас будет не велик: выбирать придется из скромного списка компаний, предложенных самим банком.

Допрашивайте банкиров по поводу любого непонятного термина или туманного словесного оборотаДоговор для «заумных». Если при изучении кредитного договора вы не можете понять термины и юридические обороты речи, — обязательно попросите банк выдать вам памятку заёмщика. Мы еще не сталкивались с этим документом в Украине, но ЦБ России, например, давно и строго предписывает иметь такие памятки во всех банках. Там по пунктам написано, на что нужно обращать внимание в кредитном договоре.

Не бойтесь показаться малоопытным занудой: по любому непонятному моменту договора тщательно допрашивайте сотрудников банка, если возможно — покажите договор юристу: то, как вы будете выглядеть в глазах банковских клерков ровным счетом ничего не значит, поскольку они за вас получат премию, а вы рискуете собственными деньгами.

Кредит, без которого можно обойтись. Опытные люди не рекомендуют вообще брать деньги в долг, если они направлены на удовлетворение личных нужд. Например поездка в отпуск, бытовые покупки, развлечения, даже приобретение автомобиля, обналичивание денег с кредитных карт, которые вы не имеете возможности погасить в течение льготного периода (30-55 дней) — все это вещи, без которых вполне моно обойтись. Или, по крайней мере, одолжить у друзей без процентов и залогов.  Другими словами — то, что не растет в цене и не приносит прибыли, брать в кредит невыгодно. Лучше подкопить.

Ипотека, возможно, единственный вид кредита для частных лиц, который себя оправдывает в нашей странеИпотечный кредит. Этот вид кредитов пожалуй единственный, который почти всегда себя оправдывает в нынешних условиях. Не смотря на кризисы и инфляцию, спрос на жилье, особенно в больших городах и в столице неизменно сохраняется высоким, а  цены на недвижимость в гривнях повышаются быстрее, чем люди могут успеть собрать. Если вы инвестируете в строящийся дом, хорошим шагом будет оформить страховку финансовых рисков. Существуют достаточно страховых компаний, которые этим занимаются. Это стоит не так уж и дорого, порядка 1,5-2%, но лучше заплатить лишние несколько тысяч и, при этом, иметь уверенность, что даже при проблемах у застройщика, вы не останетесь пожизненным должником.

Полезно знать. Давно уже готовятся к выходу законопроекты, дающие возможность частному лицу объявить себя банкротом. Что это даёт? Если вы официально получите статус банкрота, у вас заберут всё возможное имущество на погашение ваших долгов. Если же имущества окажется недостаточно, через время невыплаченные долги «списываются» и человек получает возможность начать жизнь, так сказать, с чистого листа. Увы, но пока такой закон нам только снится, поэтому ваши кредиты будут висеть на вас, пока вы их не погасите. В «долговую яму» по нынешнему законодательству вас не посадят (если с вашей стороны не было мошенничества), но любое возможное имущество у вас будут забирать.


Источник: credit.kompsekret.ru

Добавить комментарий